12月20日,市民李先生去银行ATM上存了3500元,还了今年最后一次房贷。从下个月开始,由于加息因素,他每月的还款额将上升100元左右。而随着楼市调控措施的出台和银行贷款的收紧,目前不少市民已很难申请到房贷,更不要说拿到利率优惠了。因此,在高通胀的今天,各种“省钱攻略”也在“房奴”中间悄悄流传开来。
新招之1 变更还款方式
“省钱攻略”里,有一条是“变等额本息还款为等额本金还款”。据了解,目前更多房贷客户选择的是等额本息还款方式,即按按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,还款人每月还给银行固定金额。
“省钱攻略”称,在利率长期保持稳定的情况下,等额本息更合算;但在加息预期之下,由于等额本金还款方式在初期偿还较大款项,但利息总负担相对较少,所以改为等额本金还款可节约不少支出。
记者询问银行得知,目前大部分银行允许贷款者转换还款方式。但这种“省钱攻略”并不是对每个客户都适用。比如在还款初期,选择等额本金还款,每个月相对需偿还更多金额,客户应考虑自己的经济承受能力,避免因还款压力大而影响生活。
新招之2 固定房贷利率
“省钱攻略”称,若能固定房贷利率,便可锁定房贷成本。所谓固定利率房贷,即在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按合同规定的固定利率支付利息。
但实际上,据记者了解,这种做法的可行性并不强。由于加息预期明显升温,浮动利率房贷业务的利息收入超过固定利率房贷,因此出于盈利角度的考虑,大多数银行已暂停固定利率房贷。少数仍有固定利率房贷的银行,或是调高了业务门槛,或是将利息设得很高,甚至比普通房贷高出1个百分点以上,让客户望而却步。
据业内人士分析,购房者需要谨慎选择浮动利率转固定利率。固定利率更适合对未来的支出有一个精确规划,或是对未来利率变动有着理智认识的投资者。
新招之3 不必急于还贷
还有一些市民则表示,在通货膨胀的背景下,钱越来越“不值钱”,“贷到等于赚到”。特别是随着房地产调控措施的出台和银行贷款的收紧,房贷申请已经越来越难,对手头已申请到的房贷应该多加珍惜,“还掉之后想再贷就难了”。
2008年10月27日,央行曾宣布将房贷利率下限由基准利率的0.85倍下调至0.7倍。但这样的好光景已经一去不复返,今年10月下旬,各大银行相继取消了首套房贷利率7.5折优惠。日前更有消息称,部分银行已完全取消首套房贷优惠,即便是首套房贷也必须实行基准利率。在这样的背景下,那些已经申请到7折、8折利率优惠的房贷客户更是可以慢慢还款,如果提前还掉,等于做“亏本生意”。
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