\r\n 目前，央行实行适当宽松的货币政策，存款准备金率或将多次下调，政府对刚性需求的买房贷款人群将继续持鼓励支持态度。对于如何有效利用公积金贷款，专家却各有见解。 公积金贷款与商业贷款的区别 住房公积金贷款与商业性个人住房贷款之间的主要区别如下： 1 )住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。 五年期以上个人住房公积金贷款利率为4.70%；五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率为4.20%。商业银行五年以上贷款利率为6.8%。 2 )贷款对象的条件要求不同。公积金贷款对象需要是北京公积金系统公积金缴存人；商业住房贷款不需要是公积金缴存人。 3 )对贷款人年龄的限制不同。一般来讲商业银行个人住房贷款有年龄上限；而公积金住房贷款没有年龄的限制。 4 )商业银行住房贷款较高可以贷到房屋总价的 80% ，根据所购住房性质不同，住房公积金贷款可以贷到房屋总价的 95% 或 90% 。 5 )贷款的担保方式不同。商业银行贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式；公积金贷款担保方式主要是北京市住房贷款担保核心所提供的连带责任担保。 6 )所需要费用不同。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用；北京市住房贷款担保核心办理住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。 7 )对单笔贷款较高额度规定不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款较高额度没有规定。 8 )北京住房公积金管理核心为住房公积金贷款的借款人统一向中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司购买了个人抵押商品住房保险。保险融合了财产损失保险和人身意外伤害保险两方面的内容，使借款人免费享受到保险；而一般商业银行住房贷款，借款人无法免费享受这方面的保险。 公积金贷款额度：根据住房公积金账户内存储余额的倍数、贷款较高限额和贷款比例三个条件分别算出的*小值就是借款人较高可贷额度。(暂停发放缴存职工家庭购买第三套及以上的住房公积金贷款。) 公积金贷款可贷额度 1.按照住房公积金账户余额计算的较高可贷额度 计算公式为:(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×2 2.按照贷款较高限额计算的可贷额度 一人申请住房公积金贷款的，较高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，较高贷款额为80万元。 3.按照贷款比例计算的可贷额度 对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%；对购买第2套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。 巧用公积金 较高可贷60万 对于如何有效利用公积金贷款，工行的房贷经理张颖滢这样告诉理财周报的记者：“对于即将结婚的人来说，可以将双方的公积金累计一起贷款，较高可贷60万元，如果是男女朋友或者有直系血缘关系的亲戚也可以通过证明关系来得到累计贷款。 如果是异地恋或者夫妻的，可以将一方的公积金转到购房地，若结婚，仍可累计贷款。但这样比较麻烦，有的省份会有限制。另外，组合贷款也是可以考虑的。” \r\n