文｜AI财经社 张莹 编辑｜董雨晴

开年银行监管的第一把火，正在让经营贷市场燃起熊熊烈火。

最近一段时间，一张来自上海中信银行支行的“个人贷款提前收回告知函”照片在网络上广为流传。函中列出了提前收回贷款的原因，“因客户未按照合同约定的用途使用贷款”，回收金额为五百万元。对此，AI财经社联系多位上海银行从业人士了解到，中信银行上海分行近期确实查出了部分处理经营贷违规进入楼市的贷款。

这样的案例并非个例。实际上，在国家严控金融风险的宏观背景下，近一个月以来，北京、上海、广东、杭州等地金融监管部门集体出击，严查涉房资金来源，加强个人信贷管理，并明确提出严防消费贷、经营贷等违规流入楼市。
目前，北京、上海、广州等地多家银行表示，一旦发现资金买房，银行会立即让其还清贷款。监管新规下，对于炒房人而言，想要用经营贷买房的可能性，将被大大降低。 

利率升高，审核更严了

北京传来严查经营贷进入楼市的消息后，常年办理贷款业务的中介人员陈明很快察觉出了异样。开年之后，他在朋友圈一连发了几个经营贷产品，贷款利率多在4.1%至4.35%间，文末则附了一句，“想办得抓紧”。对比他半年前发布的3.85%利率产品，明显高了一大截。

“现在各个银行查得都很严，以往新房本和新公司还能做，现在都不能做了，比如光大银行需要房本满半年，招商银行需要公司真实经营流水， 之前在做的浦发银行也已经不能办理了”，陈明语速极快地说出了最新贷款行情变化。作为个贷业务中介，他时不时会参加一些多个银行的线上会议，了解一手动态信息，但即使如此，经营贷市场里的变化速度依旧超过了他的想象，“年前就知道经营贷一定会收紧，但是没想到来的这么快”。

所谓违规经营贷，指的是小微企业通过房产抵押等担保方式获得银行贷款。但由于利率较低、金额大，造成大量原本投放于实体企业的经营贷资金，违规流入楼市股市。2020年，在扶持小微企业的政策号召下，银行经营性贷款金额攀升迅速。央行公布的一组数据显示，2020年末，银行本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长20%，全年增加2.27万亿元。

尽管在增加逾2万亿元的数字背后，经营性贷款资金违规流入楼市股市的数额尚不得知，但从贷款中介们的实际成交热度来看，违规流入楼市股市的经营贷资金并不少。

过去一年，陈明有多半的业务都聚焦在了经营贷上，而青睐这些产品的顾客们，多数也都是为了借贷买房。面对利率低至3.85%的经营贷，一向对资本最敏感的投资客们开始趋之若鹜，陈明的生意变得出奇的好。但在严控贷款违规流入楼市的节骨眼上，挪用经营贷等个人贷款炒房，开始变成一门风险越来越大的生意。

“前段时间，银监入驻各家银行对于之前的贷款严格核查，之后很多年前3.85%的利率产品，利率突然升至利率5.8%甚至7%，有些已经超过商贷了”陈明说道。

不止是北京，严查经营贷的新规，也让上海银行们的经营贷贷款审核变得更加困难。一位上海银行从业人士表示，“现在银行对经营贷的审批极严，会严格核查公司是否有实质性公司经营流水，同时还会给过去的经营贷进行抽查，预计还会严查3个月。”

“去年一些流水差一点的，银行一般不会查太严，手续合规就办下来。但今年2月份之后就不行了，只要没有6个月以上的实质性银行经营流水，银行都不会受理。”一位上海的银行个贷经理也 透露。

实际上，自2021年开年以来，已经有多家银行因违规发放贷款、贷款三查不严不合规等事项，领到数十万元的罚单。如，浙江临海湖商村镇银行因发放用途不真实贷款等被罚69万元；中国银行台州分行因贷后管理不到位等，被罚89万元；温州银行台州分行个人经营性贷款资金流入证券市场等，被罚70万元。

银行甄别的难度有多大？

加强贷款审查、提高贷款门槛之外，各地银行们更大的工作重心，在于如何对已发放的违规贷款进行筛选和追查。

在银行体系中，“三查”制度是银行的一个常规制度，它指的是贷前调查、贷中审查和贷后检查。而由于并不背负经营任务，银行的贷后管理部门往往是一个存在感不强的部门。

一位金融行业分析师对AI财经社表示，银行实际上没有完全足够的人力去做100%的贷后资金用途监管，不少支行的贷后管理部只有两三个人。对于银行来说，有了合规的抵押品和公司，就意味着在账面上是合规的，那么银行的利益也能够得到保障，根据标准放贷就是了。

经营贷严查之下，贷后管理成为了资金监管暴风中最核心的部门。据一位房屋中介人员透露，最近北京银行开始按照贷后是否有按揭的标准，对过去的经营贷等个人贷款进行排查，如有查到按揭记录，要求贷款人缴齐所有贷款。

中国民生银行首席研究员温彬指出，经营贷等贷款资金进入到股市楼市是多方面原因造成。就银行的这个方面来看，的确存在一些机构出于业绩、利润、考核等压力对资金用途审查不严的情况。在这方面，需要银行加强对贷款用处的审查和管理，比如对于新设立的公司经营，现金流状况要从严格审查。同时，提高处罚力度，加强银行利用大数据和同业之间的信息共享，防范资金的违规使用。

实际上，全国各地严查经营贷的风气下，已经有多家银行开始按照“经营贷后是否有按揭”的筛选标准进行甄别。但对于银行自查的有效性，业内不少人依然持有怀疑态度。

“经营贷流入楼市实践中是很难监管的。在房贷额度和占比受到管控的情况下，银行更有动力去发放房产抵押变相进入楼市的经营贷，缓冲房贷下降造成的利润的损失。所以，依靠银行内部的贷后检查，不会有太大的效果。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉说道。

李宇嘉建议，“未来的做法，更多是地方银监部门和人民银行联合检查，以及商业银行总行审计部门的贷后检查。从近期的地方动态来看，各地银监部门都在加强对经营贷贷后的资金流向检查。包括交易背景的真实性，受托支付的流程是否合理，是否存在大额提现，是否存在借款人及直系亲属在近半年购房的情况。”

部分银行贷款的管理漏洞下，大批消费贷、经营贷流入楼市，扰乱了市场对楼市稳定的预期。日前，银保监会主席郭树清表示，整个市场利率回升，估计今年贷款利率也会有回升调整。这也意味着，银行在资金审核及贷后管理方面将日益趋严。