近期以来，多地密集优化调整住房公积金贷款政策，更好满足居民住房需求、促进住房消费。随着公积金政策工具箱的密集“上新”，各地因城施策的空间将进一步打开，政策的“边际效应”将进一步凸显。

近期以来，多地密集优化调整住房公积金贷款政策，涉及提高贷款上限、降低首付比例、实施“先提后贷”、对特殊人群给予优惠、放宽“商转公”限制等方面。据不完全统计，目前，已有超70个城市出台相关政策，更好满足居民住房需求、促进住房消费。

专家表示，随着公积金政策工具箱的密集“上新”，各地因城施策的空间也将进一步打开，政策的“边际效应”将进一步凸显。

政策工具箱密集“上新”

3月以来，黑龙江哈尔滨、山东烟台、内蒙古鄂尔多斯等地纷纷出台公积金新政，不同程度提高公积金贷款额度。其中，哈尔滨单职工贷款最高额度由60万元提高至80万元，双职工贷款最高额度由80万元提高至100万元；烟台将贷款额度上限由60万元调整为80万元；鄂尔多斯单职工贷款额度上限由50万元提高至60万元，双职工贷款额度上限由80万元提高至100万元。

同时，各地还针对特定群体需求，用足公积金政策工具箱。比如，山东济南为多孩家庭提供优惠，最高贷款额度可上浮25%；贵州黔南州支持大学毕业生、青年人才购房，大学毕业生贷款额度上限提高10%，青年人才贷款额度上限提高20%；安徽安庆市对于全日制大专及以上学历毕业生，贷款额度在可贷额度基础上增加10万元；江苏苏州、湖北荆州等地，针对个体工商户、自由职业者等灵活就业人员，推出相关公积金存贷产品，调整灵活就业人员住房公积金月缴存基数下限。

除了上调额度之外，不少地方放宽了对公积金提贷的限制，推行“先提后贷”“既提又贷”。比如四川宜宾推出“先提后贷”政策，职工申请公积金贷款前，可先申请同一套住房的购房提取，提取后剩余账户余额按照缴存余额的30倍进行额度计算。

湖南郴州、福建福州、内蒙古通辽等地则进一步优化商贷转公积金贷款政策，放宽“商转公”限制条件。

本轮政策调整“新”在何处

近年来，包括公积金在内的房地产相关政策持续调整，此轮公积金政策密集调整有何不同？传递出哪些新的信号？

某研究院研究总监严跃进分析称，本轮政策调整中，大部分新政属于常规性公积金支持政策，而苏州针对灵活就业人员推出的“乐居苏城”公积金存贷产品，具有创新性，对于其他城市具有借鉴意义。

据苏州市住房公积金管理中心介绍，该产品让灵活就业人员缴存公积金时可享受“灵活缴存、随时支取”的便利，实现“零存零取”，首次购买产品满6个月即可申请公积金贷款，同时还能享受政策补贴。按照相关贷款计算公式，首套公积金贷款额度约为存款额的18倍。这意味着，灵活就业人员只需存入约5万元本金，就能获得100万元公积金贷款。

“这开启了产品化缴纳住房公积金的新模式，进一步扩大了公积金的覆盖面，让新市民等群体也可以享受到公积金福利。”严跃进认为，这一做法更好地支持了合理住房消费需求。

此外，多地为绿色建筑提升公积金贷款上限，鼓励购房者买“好房子”的政策导向同样值得关注。其中，北京对于申请公积金贷款购买二星级及以上绿色建筑、装配式建筑或者超低能耗建筑的职工，最高贷款额度上浮10万元～40万元不等，最高可贷160万元。广州对于申请公积金贷款购买新建绿色建筑或新建装配式建筑的职工，最高贷款额度上浮10%～20%，“一人”和“两人或两人以上”最高贷款额度可分别达到84万元和144万元。

更好支持刚需、改善性需求

“首付可以少付12.5万元，感觉压力小了不少。”在天津一家设计院工作的刘金生（化名）此前看中了一套总价约为125万元的二手房。此次天津市公积金政策调整，让他距离实现购房目标更近了一步。

根据天津市公积金新政，职工申请个人住房公积金贷款购买家庭首套住房的，应支付不低于住房交易价格20%的首付款，而过去这一首付比例为30%。

在合硕机构首席分析师郭毅看来，本轮公积金政策优化调整，为刘金生这样的刚需、刚改类购房者带来了利好，有利于降低他们的购房成本和购房门槛，提振置业信心。

“公积金新政在提升楼市热度的同时，也会对城市发展和未来人口结构优化产生促进作用。”郭毅解释说，比如，针对大学生和青年人才的贷款额度提升，和二三线城市的人才引进政策进行了很好的衔接；针对多孩家庭的优惠政策，也和近年来的人口政策有着“同步效应”。

郭毅还指出，公积金贷款毕竟有贷款额度上限限制，特别是在一二线城市，在总房款较高的情况下，公积金尚无法完全覆盖贷款需求。因此，建议公积金贷款进一步缩短审批和放贷周期，让更多开发商乐于接受公积金贷款与商贷的组合贷形式，让更多购房家庭享受到公积金福利。