近期，“零首付”购房套路时有出现，看似轻松划算，实则增加购房者经济负担，暗藏诸多风险。1月7日，国家金融监督管理总局山西监管局发布“零首付”购房风险提示，“零首付”购房不可行、不可信，而且可能涉嫌违法违规操作，购房者要警惕相关违法违规行为。

“零首付”三大套路

据介绍，“零首付”购房套路通常有三种模式：“他方垫资”。通常是由房地产开发企业或房地产中介机构预先垫付首付款，所谓的“零首付”只是变相将首付款进行“分期处理”，购房者需要在短期内向垫付资金方分期还款、支付利息与手续费等。“高评高贷”。即房屋卖方、中介机构等联合购房者做高购房合同价格，向银行贷出更多的款项来覆盖首付款，购房者需支付中介服务费，承担更多税费。“偷梁换柱”。即挪用其他种类贷款款项支付首付款。购房者向银行申请消费贷、装修贷等，或通过中介机构等将购房者“包装”成企业主、个体经营者向银行申请经营贷，所获贷款款项用于支付首付款、中介机构包装费用等，该过程往往伴随伪造虚假交易背景、账户流水等违规操作，造成贷款期限错配，存在倒贷接续风险。

从三种套路模式可以看出，“零首付”购房并未实质解决购房者资金短缺问题，反而可能增加购房、还款总成本。同时，银行机构发现首付款来源存在问题的，可能无法通过贷款申请或提前收回贷款，购房人将面临“房贷两失”风险，甚至可能涉嫌骗取贷款犯罪。

“零首付”购房不可行

国家金融监督管理总局山西监管局提醒消费者，2017年，住房和城乡建设部、中国人民银行、原中国银监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，明确严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资行为，明确严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。“零首付”购房套路可能涉嫌违法违规操作，购房者要警惕相关违法违规行为。

“零首付”购房活动营造出缓解首付款压力的错觉，实际仍然需要购房者以不同形式负担首付款，同时还需承担首付款相关利息、服务费、手续费等大量额外支出，实际成本可能远超银行贷款利息，加剧购房者财务压力。要谨慎对待“零首付”购房宣传，充分考虑自身情况，选择正规金融机构获取金融服务，理性作出选择，避免陷入债务危机。另外，贷款挪用不可取，要按照约定用途使用资金。银行机构发现借款人挪用贷款资金的，按照合同约定可采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控，如借款人无法提前归还贷款的，将影响征信记录。