“唤醒”超10万亿资金，多地支持住房公积金用于居民房屋改建

作者：吴斯旻

住房公积金用于支持“原拆原建”、住房翻修、适老化改造、加装电梯等城市更新用途的限制正在加速“松绑”，并有望惠及更多灵活就业群体。

但在部分受访业界人士看来，住房公积金制度仍面临“叫好不叫座”困境。要想真正有效盘活这一超十万亿元“沉睡资金”，仍需要进一步改善和提振居民的住房消费预期。

　　多地住房公积金改革“牵手”城市更新

近半个月以来，从一线城市到二三线城市，均不约而同地出台新政，拓展住房公积金使用范围，尤其是支持其用于为居民带来生活改善和资产增值的城市更新领域。

2月3日，宁夏中卫市住房公积金管理中心发布“优化调整八条惠民新政”。其中提出，支持提取住房公积金用于适老化改造和适幼化改造，支持缴存人提取住房公积金用于住房结构加固、自主更新和原拆原建。

对于后一类提取用途，该新政进一步明确为：2005年以前在该市行政辖区内竣工的符合城市危旧房(城市老旧小区改造、棚户区改造、城中村改造)改造条件的或农村危房改造、抗震房改造、房屋结构加固、自主修缮更新、原拆原建等大修住房条件的，每年可申请提取一次本人、配偶及直系亲属个人住房公积金账户存储余额用于支付改建费用，合计提取金额不超过10万元。

2月2日，河北廊坊住房公积金管理中心微信公号发布《关于全面放开住房公积金提取频次限制的通知》，提出自2月1日起全面取消当地住房公积金提取业务关于“提取时间间隔应满12个月”的限制，缴存人提取住房公积金不再受提取频次限制。而符合要求的提取情形中就包括“购买、建造、翻建、大修自住住房(含未配备电梯的老旧住宅小区自住住房加装电梯的)”。

2月1日，福建住建厅发布的《关于进一步促进房地产市场稳定发展的若干意见》中，则从五个方面“优化住房公积金提取政策”，其中之一就是支持城市更新提取，缴存人可按照大修自住住房申请提取住房公积金支付老旧危旧房屋更新改造项目中个人出资部分。与此同时，当缴存人购买、建造、翻建、大修自住住房申请提取住房公积金时，可在最迟取得有效证明材料之日起3年内一次性申请。换言之，缴存人住房消费的提取时限也得以放宽。

1月下旬，“北京市城市更新政策激励工具箱(1.0版)”正式发布，有了解该文件制定过程的受访专家表示，1.0版工具箱汇集了北京及其他省市的城市更新试点经验。

根据北京版城市更新激励工具箱，接下来当地将加快住房公积金贷款支持支付居民改建费用相关政策试点，多方式减轻居民家庭出资压力和一次性出资负担。

为加大对当地危旧房改建居民家庭信贷政策支持力度，北京还提出研究“带押改造”等更多金融支持新模式，创新“原房产解押、注销，新房产登记、抵押”一次性“四联办”机制。

山东德州是全国第三批灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市。据住建部官网1月22日发文介绍，当地住房公积金管理中心将灵活就业人员住房公积金试点与城市更新项目征收安置相结合，一方面，支持拆迁居民以灵活就业人员身份开户缴存，每人给予300元开户补贴；对选择货币化安置模式的居民，支持将安置费缴入住房公积金账户，加速账户积累提高贷款额度，实现“多缴多贷”。另一方面，允许拆迁过渡期居民提取住房公积金支付租金，且1年内提取不影响贷款额度计算，以缓解临时住房压力。

该文称，山东德州的这一创新做法，预计为当地带来1530万元的住房公积金贷款发放额度，带动当地一县商品房销售5610余平方米，同时拉动装修、家电等下游消费增长。

　如何“叫好又叫座”？

在全国范围内深化住房公积金改革的政策信号也已明确。

2025年底召开的中央经济工作会议在部署今年住建工作时提出，“深化住房公积金制度改革”。这是近年来中央经济工作会议罕见单独点名“住房公积金”。

目前，地方两会密集召开。“深化住房公积金制度改革”“将更多灵活就业、新形态就业人员纳入覆盖范围”也被山东等多省写入今年的政府工作报告。

根据住建部、财政部和中国人民银行发布的《全国住房公积金2024年年度报告》，2024年，住房公积金缴存额36317.83亿元，比上年增长4.67%。但在实缴人数中，灵活就业人员占比仅1.24%。

截至2024年末，住房公积金累计缴存总额327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元，同比增长8.61%；同期，住房公积金的累计提取总额为218688.56亿元，占累计缴存总额的 66.69%。相较于2023年，2024年住房公积金的年度提取额增幅出现明显下降。

其中，2024年，全国住房公积金主要提取用于“购买、建造、翻建、大修自住住房和偿还购房贷款本息”，提取用于“租赁住房”的占比较少，提取用于“老旧小区改造”的占比则更少。当年，全国有2257.44 万人提取住房公积金2720.57亿元用于租赁住房，但仅有 6.53 万人提取住房公积金20.43亿元用于老旧小区改造。

这也意味着，如果将更多灵活就业人员纳入住房公积金的覆盖范畴，同时松绑住房公积金提取及用于城市更新领域的限制性条件，有望在一定程度上激活全国住房公积金。

也有受访业界观点认为，随着城市更新工作进入常态化推进阶段，“自主更新”“原拆原建”的城市更新模式被更多地区更新项目所采纳，而上述地区对住房公积金提取的优化方向，有利于提高居民参与更新、共同出资的意愿。

“全国住房公积金超过10万亿元规模，但活跃度却一直较为有限，长期处于‘重贷款轻提取’的‘惯性’状态。伴随房地产供需关系出现重大调整，放宽住房公积金贷款次数限制，拓宽住房公积金使用范围，包括将其用于老旧小区改造、加装电梯等城市更新领域，已成为多地的共同做法。”清华大学建筑学院副书记、长聘教授唐燕在接受第一财经采访时说。

但她同时提示称，就目前而言，公积金在纾解个人住房消费的经济压力、填补城市更新中居民自主更新资金不足的作用尚未完全发挥，居民住房消费的预期和意愿有待进一步提振。