作者：娄飞鹏

今年的《政府工作报告》提出，将深化住房公积金制度改革，延续2025年12月召开的中央经济工作会议要深化住房公积金制度改革的部署。当前，我国住房市场已从供不应求转向供需基本平衡，存量房去库存化与居住品质提升成为重点。2022年以来，我国每年缴存住房公积金超过3万亿元，2024年底住房公积金缴存总额32.79万亿元，余额10.93万亿元，但存在使用率与灵活性不足等问题。

近年来，围绕优化住房公积金制度，激活超10万亿元的“沉睡资金”，各地展开一系列探索创新。

首先，在贷款额度和首付比例上，普遍提高贷款额度，精准倾斜重点人群。全国多个城市上调首套、二套公积金贷款上限，对多子女家庭、人才、绿色建筑购房者给予额度上浮，形成“基础额度 倾斜上浮”的梯度支持体系。降低首付与利率，减轻购房负担。首套房首付比例普遍降至20%，多地推行“商转公”“先提后贷”，同步下调公积金贷款利率，降低家庭利息支出。

其次，在公积金使用范围和场景上，扩大覆盖范围，惠及新市民与灵活就业人员。多地将灵活就业人员等纳入缴存体系，破除户籍、就业形式限制，推动制度从城镇职工福利向全民保障延伸。拓宽使用场景，实现全周期保障。从购房贷款扩展到租房提取、老旧小区改造、加装电梯、物业费支付等。

再次，在提高公积金使用便利性上，打通地域壁垒，推进异地互认互贷。多地取消异地贷款户籍限制，简化转移接续流程，城市群、都市圈率先实现一体化使用，以适应人口大规模流动趋势。充分利用数字化赋能，提升服务效率。多地在住房公积金领域推行线上办理、跨省通办、数据共享，贷款审批时限大幅压缩，让广大居民办理住房公积金业务时更加便捷。

综合来看，住房公积金制度改革覆盖面广、力度大，不仅是激活存量资金，稳楼市、惠民生的短期举措，更是推动住房保障体系现代化、促进共同富裕的长期制度建设等的重要举措。

首先，减轻居民居住成本，增强民生福祉。公积金低息贷款与便捷提取，每年可为亿万家庭节省大量利息支出，有效缓解购房、租房压力。对青年人、新市民、中低收入家庭而言，公积金成为实现安居的重要金融支撑。进而言之，居住成本下降相当于增加居民可支配收入，可释放更多资金用于教育、医疗、文娱等消费。

其次，稳定房地产市场预期，支持合理住房需求。公积金政策与信贷、税收等工具形成组合拳，释放刚需和改善性需求，助力市场企稳回升。政策精准支持自住需求，有利于推动房地产市场向平稳健康发展转型。异地互认互贷打破地域分割，适应劳动力跨区域流动，助力城市群、都市圈一体化发展，为新型城镇化提供制度支撑。

再次，进一步提升制度公平性，助力共同富裕。将新市民、灵活就业人员等纳入保障范围，向多子女家庭、中低收入群体倾斜，缩小不同群体住房保障差距，体现普惠性与兜底性，有助于更好实现共同富裕。

面向未来，需要继续深化改革，让公积金制度更好惠及亿万家庭，为房地产市场平稳健康发展、新型城镇化建设注入持久动力。在具体领域上，推动修订《住房公积金管理条例》，明确制度定位、缴存规则、使用边界与监管责任，统一全国标准并赋予地方因城施策空间；将更多人员纳入，建立低门槛、可接续、可负担的缴存机制；建设全国统一公积金信息平台，实现异地贷款、提取、转移无缝衔接；坚持长缴多得、刚需优先，加大对首套房、中低收入、多子女家庭支持力度，严控投机性使用；健全资金安全管理、流动性管理与保值增值机制，平衡保障力度与财务可持续性；深化数字治理，以数字化推动服务现代化等。

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