出品 | 凤凰网风财讯fengcaixun

作者 | 王婷婷

龙年开工后的第一周，国家金融监督管理局挂出了第一批罚单，多达46张（2月18日-26日其中省局本级罚单23张、分局本级罚单23张），针对各级金融机构的罚款金额总计2585.9万元。

省局本级对银行的处罚中“违规放贷”是一项重点，对保险公司的处罚则主要围绕虚列业务费用、利用职务便利牟利等。

省局本级中，北京监管局的处罚力度相当大，华夏银行、英大国际信托、浦发银行、兴业银行等四家金融机构所收罚单总金额达921万元。

例如华夏银行北京分行及相关责任人因个人经营性贷款管理不到位、违规发放房地产开发贷款、流动资金贷款贷后被挪用、采用不正当手段发放贷款等情况被罚了507万元。

兴业银行股份有限公司北京分行及相关责任人则因涉及发放贷款用于为违规领域垫资、流动资金贷款挪用于股权投资、违规发放个人按揭贷款等情况被罚。

多名银行高管被“拖下水”

放贷违规违法，是银行受监管时的重罚区，也是银行高管受审的严查区。

就在第一批罚单公开的同时，还有一条重磅消息公布——2月19日，最高人民检察院披露，中国银行股份有限公司原党委书记、董事长刘连舸涉嫌受贿、违法发放贷款一案，由国家监察委员会调查终结。济南市人民检察院已向济南市中级人民法院提起公诉。

刘连舸涉及协助许家印，推动银行向恒大集团提供贷款等情形。而就在年前，还有一位银行高管因踩雷恒大、宝能等房企，被检查调查。

据广州市纪委监委发布消息，广州银行股份有限公司原党委书记、董事长姚建军涉嫌严重违纪违法，目前正接受广州市纪委监委纪律审查和监察调查。

据报道，在姚建军任职期间，广州银行曾向中国恒大、宝能集团、雨润集团、三胞集团、苏宁电器等公司提供贷款。而上述企业皆陷入债务危机，广州银行可谓“精准踩雷”。

据凤凰网风财讯粗统，除了上述银行，农业银行、渤海银行、盛京银行、广州农商行、浦发银行、广发银行、营口沿海银行等不同等级的银行，均在状告恒大。

房企贷款正在让银行“渡劫”

除了恒大，让银行“渡劫”的房企还有不少，房企诉讼金额单笔超10亿元的不在少数。

例如春节前夕郑州银行发布了一系列公告，披露了对鑫苑置业及关联公司的11亿元诉讼，对康桥房地产及关联企业和自然人的10亿元诉讼情况。

2月7日，贵阳银行也“扛不住”发布了一则公告，称该行正诉讼包含贷款本金、票据垫款本金等在内的16.58亿元金额，被告是正威集团、王文银（正威创始人）及关联的十个公司与自然人。

王文银号称“世界铜王”，是许家印的好友，曾赠送许家印多份书法艺术品，还投资恒大50亿以表支持。如今正威集团所持数亿股权被冻结，同时陷入众多诉讼纠纷，难言乐观。

凤凰网风财讯注意到，去年底也有一波银行针对房企的“诉讼潮”。

例如12月22日，重庆银行状告中金公司、天职国际、东方金诚等机构和6名自然人，请求赔偿本金及利息共计近7亿元。上述机构涉及重庆爱普地产发行的债券，而该公司已经没有可执行的财产。

青岛农商银行则状告青岛前首富姜俊平创建的巴龙国际建设集团，要求偿还近3.6亿费用，并强制执行。

不良贷款攀升 不少银行被迫减值

违法违规贷款，最怕的是造成损失。根据《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》，单位和个人违法发放贷款，造成直接经济损失数额超过一定金额或造成重大损失的，会分别有立案追究、罚金、拘役、判刑的风险。

然而很难抵抗，这一轮地产暴雷潮中，很多银行的贷款已经演变为不良贷款。贷款风控的隐患，也最终体现在了报表上。

例如上面提到的广州银行，该行2020年-2023年6月不良贷款率由1.10%逐渐攀升至2.35%。同期细项中，房地产业公司不良贷款率则由1.14%逐年增长至4.41%。

重庆银行房地产业的不良贷款率也在半年间增加了1.26%，不良贷款金额从2023年初的5.97亿元增加当年6月末的7.13亿元。

贵阳银行截至2023年三季度末的不良贷款率1.62%，也较年初上升了0.17个百分点，在A股17家上市城商行中排到了第三位。

不良贷款对银行利润影响不容小觑，也或影响银行贷款业务牵连计提减值。

例如华夏银行，由于其未披露2023年年报，前三季度报也未披露减值名目，根据其半年报资料显示，期内华夏银行在实际经营中发放贷款和垫款的损失计提同比增长24.08%。

再如兴业银行，由于其近年未公布减值详细名目，就2021年半年报显示，期内该行信用减值损失411.91亿元，同比增长41.54%，其中计提贷款减值损失334.64亿元（同比增加91.27亿元）是主要原因之一。

根据2月21日国家金融监督管理总局披露数据，截至2023年四季度末，商业银行不良贷款率1.59%，商业银行不良贷款余额3.2万亿元。

美国的银行也面临地产贷款恶化

地产相关不良贷款不是中国一家的难题，美国的银行则面临商业地产贷款逾期问题的恶化。

据华尔街见闻报道，2023年摩根大通、美国银行、富国银行、花旗集团、高盛和摩根士丹利的商业地产拖欠债务达到93亿美元，规模同比增长了两倍。

“当前美国商业房地产不良贷款已经超过诸多华尔街大行的损失准备金。美国商业地产的困境可能成为未来两年最大的潜在危机。”

房地产天生具备金融属性，好时它是金融机构的开源利器，坏时它则是横刀锐刃，因而控制房地产的金融风险也尤为重要。

据了解，今年以来银行业加大了对“白名单”项目的信贷投放，与此同时更加注重分层分类精准对接，从一开始提升风控、平衡发展。希望这是一个实实在在，好的开始。